在宅ワーカーのための障害年金受給ガイド〜在宅就労との両立と成功のヒント - 川崎障害年金申請代行センター

障害を持ちながら在宅で働くことを考えている方、あるいは既に在宅ワーカーとして活動しながら障害年金の申請を検討している方にとって、両者の関係は気になるポイントではないでしょうか。「障害年金を受給すると在宅就労の収入に影響があるのか」「在宅で働いていると障害年金が受けられないのでは」といった不安や疑問を抱える方は少なくありません。

本記事では、在宅ワーカーが障害年金を受給しながら在宅就労を続けるための基礎知識、申請のポイント、そして成功のヒントまで、専門家の視点からわかりやすく解説します。障害の特性を活かした在宅就労と障害年金の両立で、経済的にも精神的にも安定した生活を目指しましょう。

障害年金と在宅就労の基本的な関係

障害年金と在宅就労の関係を理解することは、安定した生活設計の第一歩です。両者は決して相反するものではなく、むしろ相互補完的な役割を果たすことができます。

障害年金制度の本質を理解する

障害年金は、病気やケガによって生活や仕事に支障をきたす状態になった場合に支給される公的年金制度です。多くの方が誤解していますが、障害年金は「働けないから支給される」のではなく、「一定の障害状態にある」ことを要件としています。つまり、在宅で働いていても、障害の状態が認定基準を満たしていれば、障害年金を受給できる可能性があるのです。

障害年金には主に「障害基礎年金」と「障害厚生年金」の2種類があり、それぞれ障害の程度に応じて等級（1級・2級、厚生年金は3級も）が設定されています。等級によって受給できる金額や条件が異なりますが、いずれの場合も就労との両立は基本的に可能です。

在宅就労のメリットと特性

在宅就労は、障害のある方にとって以下のようなメリットがあります：

これらの特性は、障害のある方が働きやすい条件を整えやすく、結果として「障害があっても能力を発揮できる働き方」を実現しやすいと言えます。

両者の組み合わせによる相乗効果

障害年金と在宅就労を組み合わせることで、以下のような相乗効果が期待できます：

このように、障害年金と在宅就労は対立するものではなく、互いに補完しあうことで、障害のある方の生活を多面的に支える関係にあると言えるでしょう。

在宅ワーカーが知っておくべき障害年金の種類と条件

在宅ワーカーとして働きながら障害年金の申請を検討する場合、まずは障害年金の種類と受給条件について正しく理解することが大切です。

障害基礎年金の概要と受給条件

障害基礎年金は、国民年金に加入している方（第1号被保険者、第2号被保険者、第3号被保険者）を対象とした障害年金です。主な受給条件は以下の通りです：

障害基礎年金の等級は1級と2級のみで、2025年度の支給額は1級が年間約1,039,625円（月額約86,600円）、2級が年間約831,700円（月額約69,300円）となっています。

障害厚生年金の概要と受給条件

障害厚生年金は、厚生年金保険に加入している方（会社員や公務員など）を対象とした障害年金です。主な受給条件は以下の通りです：

障害厚生年金は、1級と2級の場合は障害基礎年金に上乗せして支給され、3級は障害厚生年金のみが支給されます。支給額は加入期間や平均報酬額によって異なりますが、3級の最低保障額は年間約623,800円（月額約51,900円）です。

在宅ワーカーに関係する特例

在宅ワーカーとして働く方に特に関係する特例として、以下のようなものがあります：

これらの特例を知っておくことで、在宅ワーカーとしての働き方に合わせた障害年金の申請戦略を立てることができます。

在宅就労は障害年金の受給に影響する？

在宅ワーカーとして働くことが、障害年金の受給資格や金額にどのような影響を与えるのか、正確に理解しておきましょう。

収入額と障害年金の関係

結論から言うと、障害年金は基本的に収入額によって直接減額されることはありません（20歳前傷病による障害基礎年金で高所得の場合を除く）。つまり、在宅ワーカーとしてどれだけ収入を得ても、それだけを理由に年金が減ることはないのです。

これは多くの方が誤解している点ですが、障害年金制度の本質を考えれば理解しやすいでしょう。障害年金は「働けないから支給される」のではなく、「一定の障害状態にある」ことを要件としているからです。

ただし、20歳前傷病による障害基礎年金の場合は例外があり、本人の前年の所得が一定額（2025年度は約3,704,000円）を超えると、その所得に応じて年金額が減額または支給停止となります。この所得制限は非常に高い水準に設定されているため、多くの在宅ワーカーには影響しないと考えられます。

就労形態と障害状態の判断

在宅就労が障害年金に影響するとすれば、それは「収入額」ではなく「就労状況」が障害状態の判断材料となる可能性があることです。

特に精神障害や知的障害の場合、就労の「安定性」や「継続性」が障害状態の判断に影響することがあります。例えば、長時間・長期間にわたって安定して働けている場合、「障害状態が改善した」と判断される可能性があります。

しかし、在宅ワーカーの場合は以下の点が考慮されることが多いです：

これらの事情を医師や審査官に正確に伝えることで、「在宅だからこそ働ける」という状況を理解してもらいやすくなります。

在宅就労のタイプ別の影響

在宅就労と一言で言っても、様々な形態があります。タイプ別に障害年金への影響を見てみましょう：

いずれの場合も、就労の安定性や継続性、業務内容、収入の多寡などを総合的に判断されることになります。

障害年金を受給しながら在宅ワーカーとして成功するヒント

障害年金と在宅就労を上手に組み合わせて成功するためのヒントを紹介します。

自分の障害特性を活かした仕事選び

在宅ワーカーとして成功するための第一歩は、自分の障害特性を理解し、それを強みに変える仕事を選ぶことです。

例えば：

ある自閉スペクトラム症の方は、「以前は営業職で苦労していたが、在宅でのプログラミング業務に転向したことで、むしろ細部へのこだわりが評価されるようになった」と話しています。自分の特性を「弱み」ではなく「強み」として活かせる仕事を見つけることが重要です。

体調管理と無理のない働き方の設計

障害年金を受給しながら在宅ワーカーとして長く活躍するためには、体調管理と無理のない働き方の設計が欠かせません。

実践的なアドバイスとして：

ある慢性疾患を持つフリーランスの方は、「1日の作業時間を厳格に決めずに、週単位での目標を設定することで、体調の良い日に多く作業し、悪い日は休むというメリハリのある働き方ができるようになった」と言います。

収入と障害年金のバランス最適化

経済的な安定を図るためには、収入と障害年金のバランスを最適化することが重要です。

具体的な方法として：

ある身体障害のあるデザイナーは、「月10万円程度のフリーランス収入と障害年金で生活できるよう、固定費を抑えた生活設計をしている」と話します。無理に収入を増やそうとするよりも、持続可能な働き方と生活設計を心がけることが長期的な成功につながります。

ネットワークとサポート体制の構築

孤立しがちな在宅ワークを長く続けるためには、ネットワークとサポート体制の構築も重要です。

効果的な方法として：

ある精神障害のあるライターは、「オンラインの障害者コミュニティで知り合った仲間と定期的にビデオ通話で近況報告し合うことで、孤独感が減り、モチベーションが維持できている」と話しています。

在宅ワーカーに適した障害年金申請のポイント

在宅ワーカーが障害年金を申請する際の特有のポイントについて解説します。

医師との効果的なコミュニケーション

障害年金の申請では、医師が作成する診断書が非常に重要です。在宅ワーカーの場合、以下の点に注意して医師とコミュニケーションを取りましょう：

ある精神障害のある方は、「診断書作成前に在宅就労の状況と必要な配慮をまとめたメモを用意して医師に渡したところ、より正確に状況を診断書に反映してもらえた」と話しています。

申請書類での在宅就労の表現方法

障害年金の申請書類（特に「病歴・就労状況等申立書」）では、在宅就労の状況を適切に表現することが重要です：

表現例：「在宅でWebデザインの仕事をしていますが、集中力の問題で1日2〜3時間程度しか作業できず、納期に遅れることも頻繁にあります。自宅という静かな環境で、こまめに休憩を取りながら、家族のサポートを受けて何とか続けている状況です。」

収入証明と就労状況の一貫性

障害年金の申請時には、収入証明書類（確定申告書の写しなど）の提出が求められることがあります。この際、収入と就労状況の説明に一貫性を持たせることが重要です：

在宅ワークの特性上、収入が不安定になりがちですが、それは障害の影響であることを説明できるようにしておくことが大切です。

在宅ワーカーと障害年金の両立成功事例

実際に障害年金を受給しながら在宅ワーカーとして活躍している方々の事例を紹介します。

身体障害のあるWebデザイナーの例

精神障害のあるライターの例

発達障害のあるプログラマーの例

障害年金受給中の在宅ワーカーが注意すべきこと

障害年金を受給しながら在宅ワーカーとして働く際の注意点について解説します。

定期的な診断書提出と状態確認

障害年金受給者は定期的に診断書を提出して障害状態の確認を受ける必要があります。通常、初回認定から1～2年後、その後は2〜5年ごとの提出となります。在宅ワーカーは特に以下の点に注意しましょう：

ある精神障害のある在宅ワーカーは、「診断書提出の時期が近づいたら、過去数か月の体調や仕事の状況をメモにまとめて持参するようにしている」と話しています。医師との良好なコミュニケーションを維持することが重要です。

収入管理と確定申告

在宅ワーカーとしての収入管理と確定申告は、障害年金との関係でも重要です：

収入管理は税務上だけでなく、障害年金の更新時に就労状況を説明する際の資料としても役立ちます。

無理のない範囲での就労継続

長期的に在宅ワーカーとして活躍するためには、無理のない範囲での就労継続が鍵となります：

ある慢性疾患のある在宅ワーカーは、「以前は納期に追われて無理をし、結果的に長期間仕事ができなくなることがあった。今は『明日も働ける体調を維持すること』を最優先にしている」と話しています。

よくある質問と回答

障害年金受給中の在宅ワーカーからよく寄せられる質問と回答をまとめました。

• 在宅ワーカーとして働いていることを障害年金の申請時に正直に伝えるべきですか？

  はい、正直に伝えるべきです。在宅就労の事実を隠すと、後から就労状況が発覚した場合に不利益を被る可能性があります。ただし、「自宅という配慮された環境だからこそ働ける」「体調に合わせて休憩を取りながら働いている」など障害の状態と就労の関係を具体的に説明することが重要です。在宅就労していても、適切な配慮があるからこそ可能であることを強調しましょう。

• 在宅ワーカーとしての収入が増えると、障害年金が減額されますか？

  基本的に、障害年金は収入額によって直接減額されることはありません（20歳前傷病による障害基礎年金で高所得の場合を除く）。ただし、安定して高収入を得られるようになった場合、次回の診断書提出時に「障害状態が改善した」と判断される可能性はあります。しかし、在宅という配慮された環境でこそ働けるという状況であれば、適切に説明することで理解を得られる可能性は高いでしょう。

• 在宅ワーカーとして働く時間の制限はありますか？

  法律上、障害年金受給者の就労時間に明確な制限はありません。ただし、特に精神障害や知的障害の場合、長時間・安定して働けることが「障害状態の改善」と判断される材料になる可能性があります。一般的には、週20時間未満の就労であれば比較的年金への影響は少ないとされていますが、これはあくまで目安です。個々の障害の状態や、就労の質、必要な配慮の度合いなどが総合的に判断されます。

• 障害年金を受給しながら在宅ワーカーとして起業することは可能ですか？

  可能です。障害年金は就労形態（雇用、自営、フリーランスなど）によって制限されるものではありません。障害の状態が認定基準を満たしていれば、事業主として活動していても受給できます。ただし、事業が軌道に乗り、安定して高収入を得られるようになると、障害状態の再評価の際に影響する可能性はあります。事業計画を立てる際は、障害の波や限界を考慮した持続可能なモデルを検討することをお勧めします。

まとめ：在宅ワーカーとしての可能性を広げる障害年金活用法

障害年金受給者が在宅ワーカーとして活躍するための重要ポイントをまとめます：

1.両立は可能という理解

• 障害年金は「働けないから支給される」のではなく「一定の障害状態にある」ことが要件
• 在宅就労と障害年金は対立するものではなく、相互補完的な関係にある

2.障害特性を活かした仕事選び

• 自分の障害を「制約」ではなく「個性」として捉える
• 障害特性を強みに変えられる分野や業務を選ぶ
• 不得意なことを避け、得意なことに集中する仕事選択

3.持続可能な働き方の設計

• 無理のないペース設定（週20時間未満が目安）
• 体調管理を最優先にした働き方
• 障害年金を基礎収入として安心感のある生活設計

4.申請・更新時の適切な説明

• 在宅就労の実態と必要な配慮を具体的に伝える
• 就労以外の日常生活での困難も伝える
• 医師との良好なコミュニケーション維持

5.専門家のサポート活用

• 社会保険労務士などの専門家に相談
• 同じ障害を持つ在宅ワーカーのコミュニティ参加
• 障害者就労支援機関の活用

障害があっても、適切な環境と方法を選べば、能力を活かして働くことは十分に可能です。障害年金という安心の土台があるからこそ、無理せず自分らしい働き方を探求できるという視点を持ちましょう。

在宅ワークは、障害のある方が自分のペースで能力を発揮できる可能性を広げてくれます。障害年金と在宅就労を上手に組み合わせることで、経済的な安定だけでなく、社会とのつながりや自己実現も得られる働き方を実現できるでしょう。

まずは自分の障害特性と相性の良い在宅ワークを少しずつ始めてみませんか？不安や疑問がある場合は、社会保険労務士など専門家に相談することをお勧めします。あなたらしい働き方と生活を一緒に考えていきましょう。